Posted on

Babilon leggazdagabb embere – ÖSSZEFOGLALÓ

A Babilon leggazdagabb embere című könyv 1926-ban íródott, azaz lassan 100 éve, de meglepő módon a mai napig hasznos pénzügyi tanulságokat, szabályszerűségeket tartogat számunkra. Babilon egy ókori város volt (időszámításunk előtt 2300 évvel alapították) a mai Irak területén. A könyv egy képzeletbeli történetet ír le egy babiloni fickóról, akinek valahogy soha nem volt elég pénze, ezért megkereste Babilon leggazdagabb emberét, hogy adjon neki tanácsot, hogyan tudna meggazdagodni. Fontos, hogy ebben a cikkben nem kizárólag a könyvben leírtakat fejtem ki, hanem kibővítem a saját véleményemmel is – különösen ami a saját ingatlanról szóló részt illeti. A tanulságokat hét pontba írja le a könyv, úgyhogy nézzük is meg, hogy mik ezek a tanulságok.

1. Először magadnak fizess

A mai napig rengeteg személyes pénzügyekkel foglalkozó könyv, tanácsadás erről szól: először magadnak fizess. Hozzáteszem, szerintem sokkal pontosabb és hatásosabb megfogalmazás lenne, ha azt mondnánk, hogy: először a jövőbeli magadnak fizess. Hiszen a legtöbb emberben nem tudatosul, hogy a megtakarítással, befektetéssel a jövőbeli saját magukat gazdagítják. Sokan veszteségként élik meg, hogy nem költhetik el a pénzüket, pedig valójában a keresetünk felélése nagyobb veszteség.

A probléma a legtöbb embernél az, hogy amennyi pénzt keres, pont annyit (vagy még többet) költ el. Azaz amennyi pénz befolyik, ugyanannyi kifolyik. A “fizess magadnak először” koncepció lényege, hogy a kereseted legalább 10%-át tedd félre ELŐSZÖR, még mielőtt bármi másra költenél. Ehhez a pénzhez pedig semmiképp nem nyúlhatsz. Nem fizethetsz belőle számlát, nem vehetsz belőle semmit.

A könyvben egy olyan példát hoz fel, hogy ha mondjuk egy kosárba minden nap 10 tojást teszünk, és minden nap csak 9 tojást használunk fel, akkor egyre több tojás lesz benne – hiszen naponta mindig egy tojással több lesz benne. Egy idő után pedig túlcsordul a kosarad. Ugyanez igaz a pénzedre is, ha minden hónapban csak a kereseted 90%-át költöd el, akkor egyre több pénzed marad, azaz egy idő után több pénzed lesz, mint amire szükséged lesz.

Én azt gondolom, hogy ez a 10% elég karcsú, és szerintem sokkal inkább minimum 50%-nak kellene lennie. Ha kiszámolod, hogy a 10%-ból mire fogja futni 30 év múlva, akkor rá fogsz jönni, hogy az nem túl sok – még akkor sem, ha befekteted azt a pénzt, és egyre több lesz belőle. Tehát gondolj arra, hogy a megtakarítással, befektetéssel a jövőbeli magadat gazdagítod, azaz minél nagyobb “fizetést” adsz magadnak, minél nagyobb százalékot fektetsz be ma, annál gazdagabb leszel a jövőben. Vannak akik a keresetük 70-80%-át is befektetik.

2. Csökkentsd a költségeid

Ha viszont elkezded félretenni a havi kereseted egy részét, akkor lehet, hogy azzal a problémával fogsz találkozni, hogy nincs elég pénzed a kiadásaidra. Ezért a második szabály, hogy csökkenteni kell a költségeid. Ha nem tudod félretenni LEGALÁBB a kereseted 10%-át, akkor el kell kezdened figyelni, hogy mire költöd a pénzed.

Nézd meg a bankszámlakivonatod az előző hónapra, vagy mégjobb, ha elkezded felírni a költéseidet. Majd nézd vissza egy hónapra visszamenőleg, és kezdd el felcímkézni a különböző költségeid. Kizárólag kettő kategóriába teheted őket: “szükséges” és “nem szükséges”. Szükséges az, amire TÉNYLEG szükséged van, vagy máshogy fogalmazva, nincs választásod, mert mindenképp ki kell fizetned. Szükséges kiadások például:

– élelmiszer
– rezsi
– ruházat
– közlekedés

Nem szükséges, azaz nem esszenciális, hanem választás kérdése viszont, ha olyanokra költesz, mint például:

– Netflix előfizetés
– étterem, kávézó
– túl sok nyaralás
– robot porszívó
– túl drága okostelefon, túl gyakran cserélgetve
– konditerem (otthon is lehet edzeni)

A feladat az, hogy szabadulj meg amennyi költségtől csak lehet azok közül, amik a “nem szükséges” kategóriában vannak. Ez persze sokaknak nem megy olyan egyszerűen, de az egész gondolkodásmód és pénzügyi tudatossák kérdése. Ha tudatosítod magadban, hogy így jobban jársz hosszú távon, akkor sokkal könnyebb megspórolni és félretenni.

Azt is érdemes tudatosítani, hogy manapság nagyon könnyű elkölteni minden pénzünket. Egyrészt azért, mert irdatlan mennyiségű termék és szolgáltatás van. Jóval több, mint akár csak 10 – 15 éve. Másrészt az online marketing olyan fejlett ma már, hogy szinte olvassa a gondolatainkat. A közösségi oldalak pedig konkrétan mesterséges intelligenciát használnak, hogy érzelmileg befolyásoljanak – egyetlen céllal, hogy több pénzt költs el. Sokkal könnyebb spórolni ha törlöd magad az összes közösségi oldalról.

3. Dolgoztasd meg a pénzed

A legtöbb ember fejében az van, hogy a pénz az nem más, mint egy eszköz arra, hogy megvegyenek dolgokat. Azaz a boltban a pénzt elcserélhetik mondjuk egy nadrágra. A gazdagok nem így gondolkodnak a pénzről. A gazdagok tudják, hogy a pénzt munkára lehet cserélni, azaz a munkát tudják felváltani, ha pénzük van.

Ugyanis minden egyes forintod potenciálisan pénzt tud neked termelni. Vagy máshogy fogalmazva, befektetheted azt a pénz annak érdekében, hogy még több pénzt termeljen neked. A megtakarításnak tehát nem az a lényege, hogy később ugyanazt a pénzt költsd el. A megtakarításnak az a lényege, hogy befektesd, és később TÖBB pénzt tudj elkölteni. Sokan nem értik, hogy minek megtakarítani, és gyakran azzal érvelnek, hogy “nem azért keresek pénzt, hogy ott álljon a bankszámlán”. Hát a gazdagok sem azért keresnek pénzt.

Sőt, igazából nem túl okos dolog bankszámlán tartani a pénzt. Ha ugyanis nem fekteted be a pénzed, akkor egyre kevesebbet fog érni, mivel az infláció megeszi. Bár látszólag ugyanakkora összeg van a bankszámládon 30 év múlva is, viszont a forint értéke folyamatosan romlik, azaz ugyanannyi forintért egyre kevesebbet tudsz vásárolni. Ezért kell befektetni.

Többféle befektetési forma közül választhatsz, az egyik legegyszerűbb és legnagyobb hozammal kecsegtető, ha részvényekbe fektetsz. Ehhez valamilyen diverzifikált részvénycsomagot érdemes venni, mint mondjuk egy S&P 500 passzív indexkövető alapot. Egy ilyen részvényalapban nagyjából hét évente megduplázódik a pénzed. Mások ingatlanba fektetnek, azaz vesznek egy lakást, amit kiadnak és ez bevételt termel nekik.

De vannak akiknek saját vállalkozása van, és ha ebbe a vállalkozásba több pénzt fektetnek, akkor több lesz a vállalkozás bevétele. Például vállalkozóként költhetsz marketingre, online hirdetésekre, ezáltal több ügyfeled lehet. Vagy ha valamilyen terméket gyártasz, ami kézzel készül, befektethetsz abba, hogy felvegyél egy alkalmazottat, így már ketten tudjátok gyártani a terméket, és potenciálisan kétszer annyi terméket tudsz eladni.

4. Óvd meg a vagyonod

Ha már egy ideje félreteszel pénzt, és be is fekteted, akkor egyre gazdagabb is leszel, egyre nagyobb vagyonod lesz. De ezt a vagyont meg is kell óvnod. Ugyanis rengetegen esnek abba a hibába, hogy túlságosan kockázatos befektetésekbe teszik a pénzüket. Ennek elsősorban az az oka, hogy túl nagy hozamokat hajszolnak, mert túl gyorsan akarnak meggazdagodni.

Ez nem jelenti azt, hogy minden pénzünket a párna alatt, vagy a bankszámlán kell tartani, hiszen tudjuk, hogy akkor egyre kevesebbet fog érni az infláció miatt. VALAMENNYI kockázatot mindenképp kell vállalni, viszont nem szabad FÖLÖSLEGES kockázatokat vállalni. Ésszerű kockázat mellett érdemes befektetni. Mi az ésszerű? Ehhez érdemes megismerni a kalsszikus befektetési formákat, hogy össze tudd hasonlítani őket kockázat ÉS esélyek szempontjából. Erről ebben a cikkben írtam részletesen. Véleményem szerint ha amerikai részvényekbe fektetünk, akkor ésszerű kockázat mellett tudunk nagyobb hozamokat elérni.

Manapság például jellemzően Bitcoinba és egyéb kriptovalutákba szoktak fektetni az emberek. Önmagában az nem probléma, ha ilyen eszközök is vannak a portfóliódban, a probléma az, hogy sokan kizárólag ilyenekbe fektetnek több millió forintot, miközben semmilyen más befektetési eszközük nincs – se részvény, se állampapír. Ha túl gyorsan akarsz meggazdagodni, akkor túl magas kockázatokat fogsz vállalni, és nagy eséllyel elbukod minden pénzed amit ezekbe teszel.

5. Legyen saját lakásod

Az ötödik pont arról szól, hogy legyen saját tulajdonodban az az ingatlan, amiben laksz. Viszont ezzel a ponttal én nem teljesen értek egyet. Megvannak az előnyei annak, ha saját tulajdonú ingatlanban laksz. Egyrészt ez egy biztos megtakarítási forma, hiszen az ingatlanod ára idővel az infláció mértékével növekszik, és minimális az esélye annak, hogy a benne lévő tőkét elbukod. Épp ezért, ha már több tízmillió forint áll az ingatlanodban, akkor sokkal nagyobb biztonsággal fektetsz be más, kockázatosabb eszközökbe – például részvényekbe.

Azonban bizony megvannak a hátrányai is a saját ingatlannak. Sokan azzal érvelnek, hogy ha albérletben laksz, akkor a lakás tulajdonosának a “szolgája” vagy. A probléma ezzel az érveléssel az, hogy ha meg minden pénzed a saját lakásodba nyomod, és nem marad pénzed befektetni, akkor meg örökre a munkáltatód rabszolgája maradsz.

A legtöbb ember ugyanis azt hiszi, hogy az albérlet az kidobott pénz, a saját lakásban meg ingyen van a lakhatás. Nem, a saját lakásodban sincs ingyen a lakhatás. A saját lakásodban ugyanis benne áll a tőkéd, amit nem tudsz befektetni. Azaz a potenciális hozamot elbukod – ezt nevezik alternatív költségnek. Ha például a lakásod 40 millió forint ér, akkor 40 millió forintot nem tudsz befektetni. Egy éves 8%-os hozam mellett a 40 millió forint 3,2 millió forintot termelne, azaz havi 260 ezer forintot. Melyik nagyobb bukó? 40 milliós lakás albérletét fizetni, vagy havonta 260 ezer forintot elbukni, mert nem tudsz befektetni.

Hozzáteszem, hogy az ingatlanok ára ugyanúgy hullámzik, néha alulárazottak, néha túlárazottak az ingatlanok. Ha 2014-ben vettél ingatlant, akkor jól jártál, mert olcsó volt minden. A mai árakon viszont olcsóbb bérelni, mint megvenni egy lakást. Persze minden attól függ, hogy mennyi pénzed van. Ha már 1 millió dollárod van részvényekben, akkor szinte mindegy, hogy van-e saját lakásod.

Az én véleményem az, hogy a kereseti szinttől függ, hogy megéri-e a saját lakás. Minél kevesebbet keresel, annál kevésbé éri meg a saját lakás. Ugyanis ha nem tudsz LEGALÁBB annyi pénzt befektetni, mint amennyit a lakásba/hiteltörlesztőbe teszel havi szinten, akkor soha nem fogsz meggazdagozni. (Csak megjegyzésként: a saját lakás NEM befektetés, maximum megtakarítás. Mivel a saját lakásod nem termel pénzt, az ingatlanok ára hosszú távon pedig maximum az inflációt követi.)

A legtöbb ember azt a hibát követi el, hogy túl nagy lakást vesz, és már semmi pénze nem marad befektetni, így soha nem lesz gazdagabb. És ez nem csak a kis keresetű emberekre igaz. Egy ismerősöm ÉVTIZEDEK óta havi 2 millió forintot keres, de minden pénzét ingatlanokba tette, mert mint ahogy a legtöbb ember, ő is azt gondolta, hogy az ingatlan milyen jó befektetés. Kiszámoltam, hogy ha csak a keresete FELÉT tette volna részvénybe, ma már milliárdos lenne. Ehhez képest van három ingatlanja, amik érhetnek nagyjából 80 millió forintot összesen.

6. Biztosítsd a jövőbeli kereseted

A hatodik szabály: biztosítsd a jövőbeli kereseted. Hiszen egy napon már nem fogsz tudni (vagy csak nem akarsz majd) dolgozni. Kérdés az, hogy miből fogsz akkor majd megélni? Ha a korábbi lépéseket követted, akkor természetesen nem lesz problémád öreg korodra. Milyen forrásokból lehet bevételed a nyugdíjas éveidben?

Lehet bevételed az állami nyugdíjból – bár tudjuk, hogy erre egyre kevésbé számíthatunk, hiszen egyre csökken a népesség, egyre kevesebb gyerek születik, az emberek egyre hosszabb ideig élnek, tehát a társadalom nem fogja tudni fenntartani a nyugdíjat. Úgyhogy állami nyugdíjjal ne nagyon számoljunk. Ha kapunk valamit, akkor az egy plusz, de biztos, hogy nem lehet rá alapozni semmit.

Lehet bevételed a befektetéseidből – ez már sokkal inkább az, amit te tudsz MOST befolyásolni. Azaz azzal, hogy mennyi pénzt fektetsz be ma, TE határozod meg a jövőbeli keresedet. Sokan azt mondják, hogy majd később kezdenek befektetni (főleg, ha megvettek egy túl drága lakást, és minden pénzt arra kell költeni). Pedig valójában minél hamarabb és minél több pénzt fektetsz be, annál jobban jársz. A befektetések világában nagyon drága pótolni az elvesztegetett időt. Ez azt jelenti, hogy minél később kezdesz befektetni, annál nagyobb pénzzel kell kompenzálnod az elvesztegetett hozamokat. Azaz később sokkal több pénzt kell ahhoz befektetned, hogy ugyanazt az eredményt elérd, mintha korábban kezdtél volna befektetni.

Amikor valaki azt mondja, hogy havi húszezer forintot tesz félre a nyugdíjára, akkor elgondolkodom, hogy vajon kiszámolta-e, hogy ebből mennyi pénze lesz 30 – 40 év múlva? Valószínűleg nem. Tehát érdemes ELŐSZÖR meghatározni, hogy mennyi pénzt szeretnél keresni nyugdíjasan, aztán kiszámolni, hogy mennyi pénzt kell havonta MOST félretenned, hogy ezt elérd. Ha ez megvan, akkor ez alapján rögtön máshogy fogsz gondolkodni az első és a második pontról!

A harmadik opció egy passzív bevételforrásra, ha valamilyen saját vállalkozásod van. Ehhez azért hozzátenném, hogy ha valamilyen órabéres munkát csinálsz, és vállalkozóként adózol, akkor az nem vállalkozás. Azt inkább nevezhetjük önfoglalkoztatottnak. Vállalkozás inkább az, ha minimális vagy semennyi munkát nem igényel a részedről, mert a munka ki van adva alkalmazottaknak vagy alvállalkozóknak. Ekkor lehet azt mondani, hogy a vállalkozásod passzív bevételt termel. Ezért ha vállalkozásod van, akkor érdemes elgondolkodni, hogyan tudod a dolgokat automatizálni, és kiadni másoknak, hogy neked minimális munkát kelljen beletenni.

7. Növeld a kereseted

A hetedik szabály az, hogy mindig törekedj arra, hogy egyre több legyen a kereseted. Ha növeled a kereseted, akkor a többi területen is nagyobb sikert érsz el – például gyorsabban fog nőni a befektetésed, vagy könnyebben vásárolsz majd saját otthont. A kereseted többféleképpen tudod növelni.

Először is tudjuk azt, hogy ha befektetünk, akkor az máris növeli a keresetünket, hiszen a pénzünk még több pénzt termel – különösen a jövőre nézve. Azt is tudjuk, hogy minél több pénzt fektetünk be, annál több pénzt fogunk keresni a jövőben. Ezért a megtakarítással, spórolással nem veszítesz, hanem növeled a kereseted!

A másik terület, ahol növelheted a kereseti szinted az a munkád, ahonnan most aktívan a legtöbb pénzt keresed. Egyrészt megteheted azt, hogy a saját szakmádon belül képzed magad, és ezáltal magasabb fizetést tudsz elkérni. Ami azt illeti, ezzel sokkal kisebb pénzbefektetéssel tudsz elérni sokkal nagyobb bevételt, mintha bármilyen más klasszikus befektetésbe tennéd a pénzed! Azon is érdemes elgondolkodni, hogy érdemes-e kitanulnod valami teljesen új szakmát. Még ha 50 éves is vagy, akkor is megtanulhatsz szinte bármilyen szakmát, ami lehet hogy többet fizet, mint amennyit most keresel.

Ha vállalkozásod van, akkor is érdemes elgondolkodni két dolgon. Egyrészt ha nem értesz a marketinghez, akkor azt ma már könnyen megtanulhatod, így több ügyfelet tudsz szerezni, több bevételed lehet. Ha viszont jó marketinggel sem tudod növelni a bevételeid, akkor az azt jelenti, hogy nincs kereslet arra amit árulsz. Ilyenkor érdemes elgondolkodni, hogy valamilyen más területen, más termékkel, vagy más szolgáltatással foglalkozz, amire van kereslet.